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自由工作者的自由，其實來自於「有備而來」

自由工作者的生活看似自由、彈性十足，但背後隱藏的財務與保障挑戰，往往讓人壓力山大。

與傳統受雇者不同，自由工作者得親自面對勞健保、報稅、收入波動，以及短中長期的財務規劃。

本篇文章將帶你一一拆解自由接案的財務重點，包括：

• 如何選擇合適的勞健保方案？
• 自由工作者該怎麼儲蓄、投資？
• 有哪些保險是「非保不可」？
• 最重要的退休規劃，又該從哪裡開始？

了解這些關鍵環節，不只能讓你接案更安心，也能讓你專注在真正重要的事：經營事業與維持並持續提升工作品質。

三種自由工作者勞健保方案比較

自由工作者無法像受雇員工那樣享有公司提供的勞健保，自行選擇適合的保險方式。

目前主要有三種選擇：

個人投保方案（基本保障，費率較高）

• 適合尚未加入工會或無法依附家屬者）
• 你可以透過政府提供的個人投保方式，參加健保及自費勞保。雖然保障較基本，費率也偏高，但至少有基本保障。

職業工會投保（CP值最高，推薦）

• 最推薦

依附家屬健保（保費節省但限制多）

• 若配偶或父母有受僱保險，且符合資格，可透過家屬身分參加健保，節省部分保費。

如何規劃財務，避免「沒案子就沒收入」的窘境：收入與儲蓄雙軌進行

自由工作者的收入不穩定，因此財務管理至關重要。
以下這幾個策略，能幫助你打下穩定的財務基礎。

• 建立固定收入來源：
  • 除了單次專案，自由工作者也可以考慮尋找較為穩定的收入來源，像是與固定客戶合作，即便這些客戶的單價或時薪可能不是最高，卻能保證每月有穩定的收入進帳，從而確保生活不會受到波動影響。
  • 目標不是目標不是賺最多，而是過得安心。當你知道即使其他收入來源暫時沒有，每月仍能有一定金額進帳時，將會減少不必要的壓力，並讓你能有更多時間去追求更高薪的專案或專業成長。
• 聰明儲蓄：
  • 光增長收入是不夠的，真正存下來的錢才是最重要的。花出去的錢等於零，只有儲蓄下來的才是實實在在的財富。因此，提升儲蓄比例，為未來做好準備，是每個自由工作者都應該重視的理財策略。
  • 以下是幾種簡易又容易上手的方法：
    • 50/30/20 原則：
      • 這是最常見的儲蓄法則：50% 用於生活開支、30% 用於儲蓄與投資、20% 用於應急基金。
      • 然而，這種比例應根據實際收入調整。例如，月薪 30,000 與 100,000 的儲蓄金額差異很大，儘管比例相同，但金額上的差距可能會讓實際運用上有所不同。因此，根據收入的變動來調整儲蓄比例是很重要的。
    • 即刻儲蓄法：
      • 一收到收入後，立即將一定比例的金額轉入儲蓄或投資帳戶。這樣可以避免花掉所有的錢，也能強迫自己儲蓄。
      • 常見的做法是設立定期定額投資，或是將部分收入存入定期存款，讓資金有一段時間無法輕易支取，進一步提高儲蓄速度。
    • 兩個帳戶法：
      • 將收入分為兩個帳戶，一個用於日常開銷，另一個專門用來儲蓄或投資。這樣一來，每個月的開支和儲蓄都能有清晰的劃分，避免不小心把儲蓄也花掉。
    • 零用錢法：
      • 每月設立固定的零用金額，並將這筆錢作為日常開銷的上限。這樣不僅能幫助控制支出，還能避免不必要的消費，從而提高儲蓄的效率。
      • 不過，這需要一定的自制力。如果你覺得自己難以控制開支，建議採用一些「強硬」的儲蓄方法，如即刻儲蓄法或兩個帳戶法。
    • 百分比儲蓄法：
      • 根據收入的變動來設定每月的儲蓄百分比。如果收入較高，可以適當提高儲蓄比例；如果收入較低，則適當減少儲蓄比例。這樣可以靈活應對收入波動，避免收入減少時無法儲蓄的困境。
      • 這是我個人很喜歡的方法，因為自由工作者的收入通常難以穩定，每個月的收入會有變動，這種方法能根據實際情況調整儲蓄。
    • 目標導向儲蓄法：
      • 設定明確的儲蓄目標，無論是旅行、買房還是退休計畫，根據目標來制定儲蓄計劃。這樣能使儲蓄有更強的目的性和動力，也有助於持續跟蹤自己的財務狀況。
    • 透過這些儲蓄方法，不僅能夠達到理財的目的，也能在面對不確定收入時保持穩定的經濟狀況，讓自由工作者能夠更安心地發展事業。

設定清楚的財務目標與應急準備

有策略的財務規劃，才能應對未來變數：

緊急預備金是基本盤

• 目標金額：建議儲備 3～6 個月生活費，分批定存，避免一次全數動用。
• 分散儲存方式：若緊急預備金目標金額為 200,000 元，可以將其分為小筆定存，例如每筆 20,000 元，分為十筆存放。這樣若需要急用，只需解約所需的金額，保持資金靈活性。

保險配置：避免「小病毀大局」

• 基本保險：除了必須參加的勞健保外，建議購買額外的保險以降低突發情況的風險。
  • 意外險：防不勝防，保障因意外造成的醫療與失能。
  • 醫療險：重大疾病、住院開刀等開銷可怕，建議投保實支實付型。
  • 責任險：若工作中造成對方損失或侵權，可降低法律風險與賠償壓力。

資產配置：投資不是有錢人的專利

• 依風險承受度分散投資，讓錢為你工作：
  • 定期存款：風險低，適合保守型投資者。
  • 基金：依據風險程度選擇不同類型的基金，分散風險。
  • 股票：對於風險接受度較高的人，可以考慮投資股票市場，達到較高回報。
  • ETF：可選擇ETF（交易所交易基金）作為投資方式，達到分散風險與降低成本的優勢。

自由工作者的退休準備：從今天開始也不嫌晚

很多自由工作者「活在當下」，但若不提早準備退休，未來只能靠孩子或政府，風險極高！

推薦做法：

• 勞保勞退：若以職業工會方式參加勞保，退休時可領取老年年金或一次性給付。
• 個人儲蓄計畫：如定期定額投資、購買年金保險等，提早準備退休金。
• 多元收入來源：創作收益、版稅、不動產等，越早布局越好。

結語：提早規劃，就是最大的自由

身為自由工作者，你擁有時間的自由、選擇的自由，但也要為這份自由「買保險」。
透過清楚的保險規劃、收入管理與投資安排，你能擁有不只現在的穩定，也能安心面對未來的變數。兼顧未來的財務安全。